Finanzen Fondspolice

Grundsätzlich kann eine fondsgebundene Rentenversicherung eine riskantere Anlageform als eine klassische Rentenversicherung sein. Hierbei kommt es aber immer auf die Art der Anlage und eventuelle Garantieoptionen an. Es besteht die Möglichkeit eine optionale Garantie zu erhalten, die Wertverluste nahezu vollständig verhindert. Fondsgebundene Versicherungen sind ohnehin immer auf einen langen Anlagezeitraum ausgerichtet, sodass sich kurzfristige Schwankungen am Aktienmarkt langfristig nicht negativ auf den Wert der eigenen Police auswirken werden. Im Gegenteil: Sie profitieren sogar von Kursschwankungen, weil Sie sozusagen günstiger einkaufen (Durchschnittskosteneffekt).

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Die Frage stellt sich erst gar nicht, weil beide Produkte ein unterschiedliches Anlageziel verfolgen. Das Fondsdepot sichert den mittelfristigen Kapitalaufbau, um Sparziele - wie zum Beispiel die eigene Immobilie oder Selbstständigkeit - zu verwirklichen. Um das Langlebigkeitsrisiko abzudecken ist sie hingegen eher ungeeignet. Denn wenn das Kapital einmal aufgebraucht ist, fehlt es an Einkommen bzw. Altersrente. Eine Fondspolice beinhaltet deshalb das Vertragssprechen die Rente auch so lange zu zahlen, wie Sie leben. Unabhängig davon ob das Vertragsguthaben vielleicht schon längst aufgebraucht ist.

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Zu unterscheiden sind die sogenannten Ansparphase bis zum vereinbarten Ablauf und die Abruf- oder Rentenphase. Die Beiträge zu einer Fondspolice können als sonstige Vorsorgeaufwendungen steuerlich berücksichtigt werden. Allerdings neben den Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung, der Arbeitslosigkeit, der Erwerbs- und Berufsunfähigkeits-, sowie Unfall-, Haftpflicht - und Risikolebensversicherung.

Für sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer, Beamte und die meisten Rentner gilt der Höchstbetrag von 1900€. Selbstständige hingegen können bis zu 2800€ geltend machen. Der Betrag ist deshalb höher, weil Selbstständige ihre Krankenversicherung vollständig selbst bezahlen.

Die einmalige Auszahlung oder Verrentung wird mit dem sogenannten Ertragsanteil besteuert. Von dem Einmalkapital müssen deshalb nur 50% der Erträge zum persönlichen Steuersatz versteuert werden. Die Rente wird nach der Ertragsanteilstabelle besteuert. Kurz gesagt: Je älter man beim Renteneintritt ist, desto geringer der Anteil, der besteuert wird.

Damit man diesen "Steuervorteil" für seine Fondspolice in Anspruch nehmen darf, müssen zwei Voraussetzungen erfüllt sein:
1. Die Anlage muss mindestens 12 Jahre gelaufen sein
2. Die Auszahlung darf nicht vor dem vollendeten 62. Lebensjahr erfolgen

Eine vorherige Auszahlung ist natürlich möglich. Nur dann würde sogar die Abgeltungssteuer wie auch bei einem Fondsdepot abgezogen werden.

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